搶完傳統(tǒng)銀行后又火拼黑科技，金融科技公司是要孤注一擲還是金蟬脫殼？

黑科技有自己的功效和市場(chǎng)，但不管是金融科技公司還是銀行等，都不應(yīng)該“拿雞毛當(dāng)令箭”，沒(méi)有黑科技，可能不行，但只靠黑科技，則萬(wàn)萬(wàn)不行。

在各項(xiàng)政策、監(jiān)管條例相繼出臺(tái)之后，人們以為絕大多數(shù)互金企業(yè)的故事已經(jīng)結(jié)束了。

但事情遠(yuǎn)沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。

先是忙著改名，不管有沒(méi)有技術(shù)支撐，都管自己叫“金融科技公司”；接著各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一改過(guò)去相互鄙視的態(tài)度，開(kāi)始爭(zhēng)相聯(lián)姻。

以8月22日，交行宣布與蘇寧控股、蘇寧金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議為標(biāo)志，至此，五大行全部簽約完畢，幾大互金巨頭也相繼簽約完畢。

一、拼完了“伴侶”，大家都迷戀上了黑科技

盡管從合作的深度和進(jìn)程來(lái)看，這幾大金融科技企業(yè)和幾家大銀行的戰(zhàn)略合作仍處于初級(jí)階段，談不上深入。但他們卻給我們講了一個(gè)新的故事：科技賦能金融——互聯(lián)網(wǎng)巨頭希望將科技融入更多業(yè)務(wù)場(chǎng)景；銀行也愿意“用市場(chǎng)換技術(shù)”，以補(bǔ)全自己的技術(shù)短板。

最近蘇寧金融O2O購(gòu)物節(jié)發(fā)布會(huì)上，蘇寧金融提出的“將共計(jì)投入2億元補(bǔ)貼用戶，牽手千余品牌、百家銀行合力打造‘超級(jí)支付日’”就是很好的例子，看起來(lái)是諸方多贏的好事。這其中，刷臉支付、知識(shí)圖譜、區(qū)塊鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融等黑科技成為了越來(lái)越重要的角色。

事實(shí)上，無(wú)論是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們的新故事主角正是這些黑科技。

不信，我們舉幾例。

上個(gè)月，蘇寧支付宣布，開(kāi)戶大提速，最快只需100秒。（按這一速度，應(yīng)該超過(guò)國(guó)內(nèi)主要的第三方支付巨頭，處于行業(yè)領(lǐng)先水平），這除了簡(jiǎn)化了蘇寧支付注冊(cè)的步驟（蘇寧金融APP注冊(cè)只需6步，相對(duì)而言，支付寶注冊(cè)需要8步），更重要的是，蘇寧手里的各種黑科技讓蘇寧支付速度和安全度有了底氣。

按照其官方說(shuō)法，蘇寧支付“全面支持簡(jiǎn)單數(shù)字密碼、上線代扣功能，并開(kāi)發(fā)上線了指紋支付、免密支付、刷臉支付等支付方式”，而且在生物特征識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、金融AI金融云等六大金融科技上都有積累。

9月27日，蘇寧還宣布“旗下首家商用無(wú)人店試運(yùn)營(yíng)結(jié)束，未來(lái)在雙十一前后將在全國(guó)一線城市拓展至20家”。要注意的是， “無(wú)人店”采用了人臉識(shí)別、射頻識(shí)別（RFID）、大數(shù)據(jù)技術(shù)，所有首次進(jìn)店的用戶只要在進(jìn)店前通過(guò)蘇寧金融APP綁定人臉和銀行卡，就可以刷臉進(jìn)店。

螞蟻金服也在到處秀黑科技，比如螞蟻金服的生物識(shí)別技術(shù)除了服務(wù)于內(nèi)部外，也已在 40 個(gè)國(guó)內(nèi)城市應(yīng)用，人們只要打開(kāi)支付寶刷臉，就可以認(rèn)證養(yǎng)老金領(lǐng)取資格、領(lǐng)取電子社?？?、領(lǐng)取電子駕照等。

目前螞蟻人臉技術(shù)還支持肯德基 KPRO 餐廳上線刷臉支付，實(shí)現(xiàn)刷臉支付在全球范圍內(nèi)的首次商用試點(diǎn)。在線上，螞蟻生物識(shí)別團(tuán)隊(duì)支持了 88 個(gè)身份認(rèn)證場(chǎng)景，包括登陸賬戶、二次校驗(yàn)等功能。

而在相關(guān)技術(shù)的全球布局上，螞蟻金服也顯示出野心。比如螞蟻金服全資收購(gòu)了聚焦于眼球識(shí)別技術(shù)的EyeVerify。

平安科技更是熱衷于這些黑科技，目前平安科技深度學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的“平安聲紋”和“平安多模態(tài)”兩大新晉生物特征識(shí)別產(chǎn)品已多次亮相各大科技盛會(huì)，并服務(wù)于平安集團(tuán)內(nèi)外?20?多種業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

其中“平安聲紋”形成了三大應(yīng)用形式：“聲紋鎖登陸”、“平安黑名單”與“平安電話中心”。

比如“平安黑名單”，就是用聲紋建立信用欺詐的黑名單庫(kù)，從而攔截二次欺詐，現(xiàn)在“平安黑名單”對(duì)于錄音合成音及人為模仿音都能精準(zhǔn)識(shí)別出來(lái)。

“平安聲紋”黑名單功能展示

而其“平安多模態(tài)”則是結(jié)合了唇語(yǔ)識(shí)別、3D?人臉識(shí)別和聲紋識(shí)別三大高精度識(shí)別引擎為一體的識(shí)別系統(tǒng)，據(jù)說(shuō)這幾項(xiàng)識(shí)別技術(shù)的準(zhǔn)確率均達(dá)到?99%?以上。

顯然，這些黑科技已經(jīng)成為他們闖蕩江湖的武器。

二、為啥黑科技成了最大的武器？

有人可能會(huì)好奇，為啥大家都盯著黑科技，除了湊熱鬧、蹭熱點(diǎn)的，背后還有更深層次的原因。

1、IT技術(shù)對(duì)金融業(yè)推動(dòng)的必經(jīng)階段

從整個(gè)IT技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的推動(dòng)和變革角度來(lái)看，金融業(yè)必然要經(jīng)歷三個(gè)階段：

1、金融IT階段：金融行業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)的IT軟硬件來(lái)實(shí)現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)的電子化，但I(xiàn)T公司并沒(méi)有參與金融公司的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，IT系統(tǒng)在金融公司體系內(nèi)也屬于成本部門(mén)。代表性產(chǎn)品如ATM、POS機(jī)、銀行的核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融階段：金融企業(yè)開(kāi)始嘗試互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)終端渠道匯集海量用戶，通過(guò)搭建在線業(yè)務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端等任意組合的互聯(lián)互通，以實(shí)現(xiàn)信息共享和業(yè)務(wù)撮合，這本質(zhì)上在變革傳統(tǒng)金融渠道。代表性業(yè)務(wù)如互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等。

3、金融科技階段：金融業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等最新IT技術(shù)，改變傳統(tǒng)金融的信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程、信用中介角色等，代表技術(shù)如大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應(yīng)鏈金融等。

而且，金融的本質(zhì)是風(fēng)控，這些黑科技正是幫助金融機(jī)構(gòu)提升效率、減低風(fēng)險(xiǎn)的第一動(dòng)力。所以這就不難理解，招商銀行、平安銀行等為什么都喊出要做“金融科技銀行”，而螞蟻金服、蘇寧金融等則都說(shuō)自己是金融科技公司。

2、問(wèn)題頻出，黑科技被賦予改變局面的新使命

金融行業(yè)一直是個(gè)“高?！毙袠I(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)模式介入以來(lái)，問(wèn)題頻出，P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融一度被貼上負(fù)面的標(biāo)簽。當(dāng)下如何鑒別個(gè)人身份，確保個(gè)人信息的安全成了亟需解決的社會(huì)問(wèn)題之一。但傳統(tǒng)的身份認(rèn)證由于環(huán)節(jié)冗長(zhǎng)，安全性不高，易變性強(qiáng)，操作也不方便，已難以滿足時(shí)代的需求，這樣，生物特征識(shí)別等黑科技就被寄予重大期望。

3、政策號(hào)召，形勢(shì)所逼，金融科技公司退則是進(jìn)

接二連三的監(jiān)管與新政，使得多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的好日子到了頭，手續(xù)費(fèi)率整體下降，備付金被集中存管，原來(lái)支付機(jī)構(gòu)依靠沉淀大量的客戶資金享受利益的日子也一去不復(fù)返。

尤其是網(wǎng)聯(lián)上線，大中型支付機(jī)構(gòu)原有的優(yōu)勢(shì)被抹平，行業(yè)加速分化的鏈條被中斷，需要重新建立優(yōu)勢(shì)。即便是支付寶、微信支付這樣的巨頭，也不得不尋求改變。螞蟻金服就已經(jīng)表態(tài)將轉(zhuǎn)型做TechFin公司，未來(lái)只做技術(shù)，支持金融機(jī)構(gòu)做好金融，蘇寧金融則投身再造場(chǎng)景，比如蘇寧支付將更多精力放在拓展B端市場(chǎng)上。

小型支付機(jī)構(gòu)更是難過(guò)，除非找到新的生存機(jī)會(huì)，否則只能加速死亡。

而且，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系也變得更加微妙，幾番折騰后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)突然意識(shí)到，既然做不了傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)者，不妨去做個(gè)合作者，退就是進(jìn)。于是技術(shù)被看成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牽手銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的最好見(jiàn)面禮，也是最后的防線，刷臉支付等黑科技自然被格外重視，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開(kāi)始新一輪基于黑科技的“軍備競(jìng)爭(zhēng)”。

三、要用好這武器，還有哪些功夫要修煉？

不過(guò)有了黑科技，并不意味著就講萬(wàn)事大吉。目前至少有這些事情需要面對(duì)。

1、輸出黑科技，能否保證安全并消除銀行的疑慮

金融科技公司擁有這些黑科技并不難，難在怎么變現(xiàn)，怎么向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輸出。所以一開(kāi)始的難題就是要保證安全，并消除銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的顧慮。尤其是在輸出與合作的過(guò)程中，可能需要銀行向金融科技公司提供賬戶信息及交易數(shù)據(jù)等。如今海外就遇到了這樣的問(wèn)題，?富國(guó)銀行、道明銀行、蘇格蘭皇家銀行、第一資本等銀行，通過(guò) Facebook Messenger、亞馬遜 Alexa 等渠道向客戶提供賬戶信息及交易數(shù)據(jù)。

這些銀行就開(kāi)始擔(dān)憂數(shù)據(jù)隱私和安全問(wèn)題。咨詢公司 Consult Hyperion 的全球大使 David Birch 指出，“銀行有理由擔(dān)心這些科技巨頭會(huì)控制用戶，進(jìn)而將監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)降格成公共事業(yè)管道這樣的低利潤(rùn)角色”，目前，“銀行對(duì)以下三個(gè)問(wèn)題心存隱憂，但仍未獲得科技巨頭們的正面回答”。

1. 科技公司是否可以訪問(wèn)銀行發(fā)送的數(shù)據(jù)？
2. 科技公司能否看到或聽(tīng)到用戶傳達(dá)給金融機(jī)構(gòu)的信息？
3. 科技公司的產(chǎn)品推薦引擎，是否能夠讀取銀行交易數(shù)據(jù)？

海外媒體也報(bào)道說(shuō)，這些技術(shù)也造成了威脅，比如刷臉首先涉及隱私?！跋啾戎讣y等其他生物特征數(shù)據(jù)，人臉的一個(gè)巨大區(qū)別就是它們能夠遠(yuǎn)距離起作用。人們只要有手機(jī)就可以拍下照片，供人臉識(shí)別程序使用。這意味著公民隱私可能遭受更大的損害?！?/p>

2、黑科技太多，場(chǎng)景不夠用，怎么辦？

還記得早餐店老板娘問(wèn)顧客“微信還是支付寶”嗎，當(dāng)這些金融科技公司都擁有了自己的黑科技，那老板娘是不是又要問(wèn)顧客朝這個(gè)刷臉，還是朝哪個(gè)眨眼？

我們不期望像當(dāng)年每個(gè)柜臺(tái)都有幾個(gè)POS機(jī)一樣，每個(gè)老板娘的座位前都豎著幾個(gè)金融科技公司的刷臉設(shè)備。但大家都在搶場(chǎng)景的時(shí)候，這些黑科技如何才能發(fā)揮作用呢？

智能相對(duì)論有兩個(gè)大膽的假設(shè)。

一是可以統(tǒng)一場(chǎng)景，參考聚合支付的解決方案，(聚合支付是把包括微信支付寶在內(nèi)的多個(gè)支付工具聚合，形成統(tǒng)一的渠道。)各大金融科技公司盡管技術(shù)有差異，但可以形成一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，能讓一臺(tái)設(shè)備兼容這些黑科技。只不過(guò)最后，這些巨頭又開(kāi)始像爭(zhēng)搶聚合支付一樣，需要再搶搶這個(gè)設(shè)備。

二是可以尋找新的場(chǎng)景替換方案，形成新的支付模式。密碼支付成就了支付寶，微信則依靠二維碼在移動(dòng)時(shí)代開(kāi)創(chuàng)了新天地，他們代表了不同的場(chǎng)景支付方式，這不只是支付工具的替代，更是支付模式的替代。未來(lái)如果某項(xiàng)支付手段相對(duì)于二維碼支付更高效便捷，或者在其他方面給用戶帶來(lái)更多效用，則有可能取代二維碼。刷臉支付看起來(lái)有這個(gè)潛質(zhì)，目前支付寶、百度、蘇寧等也都在測(cè)試或推廣刷臉支付，但沒(méi)有形成強(qiáng)關(guān)聯(lián)，大家都有機(jī)會(huì)，所以我們看到蘇寧無(wú)人店就把刷臉支付作為重頭戲在賣(mài)力擴(kuò)散。

3、存量市場(chǎng)都被挖了，新增量從哪里來(lái)？

除了場(chǎng)景沒(méi)了，新用戶也不好找。最尷尬的就是黑科技再好，沒(méi)有用戶用，淪為擺設(shè)。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言說(shuō)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正面臨著存量“活”客與智能“獲”客的問(wèn)題。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也面臨著同樣的問(wèn)題。

大家都是“客戶基礎(chǔ)薄弱，存量客戶活躍度低，面臨獲客與活客的雙重壓力”。

他們也曾一度試圖通過(guò)各種手段來(lái)激活或獲取，但該體驗(yàn)的新鮮體驗(yàn)過(guò)后，該購(gòu)買(mǎi)的服務(wù)支付過(guò)后，新用戶越來(lái)越難找已經(jīng)成為所有金融企業(yè)不得不承認(rèn)的事實(shí)。

于是我們看到這些公司發(fā)展基本延續(xù)兩條線，一種是從母公司的支付場(chǎng)景入手，逐步拓展業(yè)務(wù)，例如支付寶、財(cái)付通、平安壹錢(qián)包、蘇寧支付、百度錢(qián)包；蘇寧金融就借勢(shì)蘇寧集團(tuán)的電商、地產(chǎn)、體育等場(chǎng)景圈用戶，另外在教育、交通等場(chǎng)景上也積極發(fā)力。另一種則是從逐步拓展B端或C端客戶，在牌照和一定市場(chǎng)份額的加持下，被大企業(yè)收購(gòu)，如快錢(qián)等。那想必這些黑科技也會(huì)順勢(shì)而入。

不過(guò)從現(xiàn)在的發(fā)展看來(lái)，這些黑科技應(yīng)用于B端業(yè)務(wù)、助力企業(yè)級(jí)支付的機(jī)會(huì)更大。這一是因?yàn)樵贑端，微信支付寶的地位不可撼動(dòng)，人們要體驗(yàn)或接受黑科技也會(huì)優(yōu)先支付寶、微信支付的。二是企業(yè)級(jí)市場(chǎng)更愿意主動(dòng)擁抱這些黑科技，即便是商場(chǎng)、超市、便利店、飯店、咖啡廳的店老板，他們也愿意添置這些黑科技為自己的門(mén)店增添話題。

總之，黑科技有自己的功效和市場(chǎng)，但不管是金融科技公司還是銀行等，都不應(yīng)該“拿雞毛當(dāng)令箭”，沒(méi)有黑科技，可能不行，但只靠黑科技，則萬(wàn)萬(wàn)不行。

#專欄作家#

曾響鈴，微信公眾號(hào)：科技向令說(shuō)，GrowthHK專欄作家。TMT新媒體“鈴聲”創(chuàng)始人，《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機(jī)會(huì)》《趨勢(shì)革命：重新定義未來(lái)四大商業(yè)機(jī)會(huì)》作者，《網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)學(xué)》作者之一，《商界》等多家雜志撰稿人。重點(diǎn)關(guān)注SaaS、智能硬件、互聯(lián)網(wǎng)金融、O2O、新媒體運(yùn)營(yíng)方向。

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