搶完傳統(tǒng)銀行后又火拼黑科技，金融科技公司是要孤注一擲還是金蟬脫殼？

黑科技有自己的功效和市場，但不管是金融科技公司還是銀行等，都不應該“拿雞毛當令箭”，沒有黑科技，可能不行，但只靠黑科技，則萬萬不行。

在各項政策、監(jiān)管條例相繼出臺之后，人們以為絕大多數(shù)互金企業(yè)的故事已經(jīng)結束了。

但事情遠沒有這么簡單。

先是忙著改名，不管有沒有技術支撐，都管自己叫“金融科技公司”；接著各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一改過去相互鄙視的態(tài)度，開始爭相聯(lián)姻。

以8月22日，交行宣布與蘇寧控股、蘇寧金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議為標志，至此，五大行全部簽約完畢，幾大互金巨頭也相繼簽約完畢。

一、拼完了“伴侶”，大家都迷戀上了黑科技

盡管從合作的深度和進程來看，這幾大金融科技企業(yè)和幾家大銀行的戰(zhàn)略合作仍處于初級階段，談不上深入。但他們卻給我們講了一個新的故事：科技賦能金融——互聯(lián)網(wǎng)巨頭希望將科技融入更多業(yè)務場景；銀行也愿意“用市場換技術”，以補全自己的技術短板。

最近蘇寧金融O2O購物節(jié)發(fā)布會上，蘇寧金融提出的“將共計投入2億元補貼用戶，牽手千余品牌、百家銀行合力打造‘超級支付日’”就是很好的例子，看起來是諸方多贏的好事。這其中，刷臉支付、知識圖譜、區(qū)塊鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融等黑科技成為了越來越重要的角色。

事實上，無論是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們的新故事主角正是這些黑科技。

不信，我們舉幾例。

上個月，蘇寧支付宣布，開戶大提速，最快只需100秒。（按這一速度，應該超過國內(nèi)主要的第三方支付巨頭，處于行業(yè)領先水平），這除了簡化了蘇寧支付注冊的步驟（蘇寧金融APP注冊只需6步，相對而言，支付寶注冊需要8步），更重要的是，蘇寧手里的各種黑科技讓蘇寧支付速度和安全度有了底氣。

按照其官方說法，蘇寧支付“全面支持簡單數(shù)字密碼、上線代扣功能，并開發(fā)上線了指紋支付、免密支付、刷臉支付等支付方式”，而且在生物特征識別、大數(shù)據(jù)風控、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、金融AI金融云等六大金融科技上都有積累。

9月27日，蘇寧還宣布“旗下首家商用無人店試運營結束，未來在雙十一前后將在全國一線城市拓展至20家”。要注意的是， “無人店”采用了人臉識別、射頻識別（RFID）、大數(shù)據(jù)技術，所有首次進店的用戶只要在進店前通過蘇寧金融APP綁定人臉和銀行卡，就可以刷臉進店。

螞蟻金服也在到處秀黑科技，比如螞蟻金服的生物識別技術除了服務于內(nèi)部外，也已在 40 個國內(nèi)城市應用，人們只要打開支付寶刷臉，就可以認證養(yǎng)老金領取資格、領取電子社?？ā㈩I取電子駕照等。

目前螞蟻人臉技術還支持肯德基 KPRO 餐廳上線刷臉支付，實現(xiàn)刷臉支付在全球范圍內(nèi)的首次商用試點。在線上，螞蟻生物識別團隊支持了 88 個身份認證場景，包括登陸賬戶、二次校驗等功能。

而在相關技術的全球布局上，螞蟻金服也顯示出野心。比如螞蟻金服全資收購了聚焦于眼球識別技術的EyeVerify。

平安科技更是熱衷于這些黑科技，目前平安科技深度學習團隊自主研發(fā)的“平安聲紋”和“平安多模態(tài)”兩大新晉生物特征識別產(chǎn)品已多次亮相各大科技盛會，并服務于平安集團內(nèi)外?20?多種業(yè)務場景。

其中“平安聲紋”形成了三大應用形式：“聲紋鎖登陸”、“平安黑名單”與“平安電話中心”。

比如“平安黑名單”，就是用聲紋建立信用欺詐的黑名單庫，從而攔截二次欺詐，現(xiàn)在“平安黑名單”對于錄音合成音及人為模仿音都能精準識別出來。

“平安聲紋”黑名單功能展示

而其“平安多模態(tài)”則是結合了唇語識別、3D?人臉識別和聲紋識別三大高精度識別引擎為一體的識別系統(tǒng)，據(jù)說這幾項識別技術的準確率均達到?99%?以上。

顯然，這些黑科技已經(jīng)成為他們闖蕩江湖的武器。

二、為啥黑科技成了最大的武器？

有人可能會好奇，為啥大家都盯著黑科技，除了湊熱鬧、蹭熱點的，背后還有更深層次的原因。

1、IT技術對金融業(yè)推動的必經(jīng)階段

從整個IT技術對金融行業(yè)的推動和變革角度來看，金融業(yè)必然要經(jīng)歷三個階段：

1、金融IT階段：金融行業(yè)通過傳統(tǒng)的IT軟硬件來實現(xiàn)辦公和業(yè)務的電子化，但IT公司并沒有參與金融公司的業(yè)務環(huán)節(jié)，IT系統(tǒng)在金融公司體系內(nèi)也屬于成本部門。代表性產(chǎn)品如ATM、POS機、銀行的核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融階段：金融企業(yè)開始嘗試互聯(lián)網(wǎng)或者移動終端渠道匯集海量用戶，通過搭建在線業(yè)務平臺，實現(xiàn)金融業(yè)務中資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端等任意組合的互聯(lián)互通，以實現(xiàn)信息共享和業(yè)務撮合，這本質(zhì)上在變革傳統(tǒng)金融渠道。代表性業(yè)務如互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、P2P網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、移動支付等。

3、金融科技階段：金融業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等最新IT技術，改變傳統(tǒng)金融的信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等，代表技術如大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應鏈金融等。

而且，金融的本質(zhì)是風控，這些黑科技正是幫助金融機構提升效率、減低風險的第一動力。所以這就不難理解，招商銀行、平安銀行等為什么都喊出要做“金融科技銀行”，而螞蟻金服、蘇寧金融等則都說自己是金融科技公司。

2、問題頻出，黑科技被賦予改變局面的新使命

金融行業(yè)一直是個“高危”行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)模式介入以來，問題頻出，P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融一度被貼上負面的標簽。當下如何鑒別個人身份，確保個人信息的安全成了亟需解決的社會問題之一。但傳統(tǒng)的身份認證由于環(huán)節(jié)冗長，安全性不高，易變性強，操作也不方便，已難以滿足時代的需求，這樣，生物特征識別等黑科技就被寄予重大期望。

3、政策號召，形勢所逼，金融科技公司退則是進

接二連三的監(jiān)管與新政，使得多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的好日子到了頭，手續(xù)費率整體下降，備付金被集中存管，原來支付機構依靠沉淀大量的客戶資金享受利益的日子也一去不復返。

尤其是網(wǎng)聯(lián)上線，大中型支付機構原有的優(yōu)勢被抹平，行業(yè)加速分化的鏈條被中斷，需要重新建立優(yōu)勢。即便是支付寶、微信支付這樣的巨頭，也不得不尋求改變。螞蟻金服就已經(jīng)表態(tài)將轉型做TechFin公司，未來只做技術，支持金融機構做好金融，蘇寧金融則投身再造場景，比如蘇寧支付將更多精力放在拓展B端市場上。

小型支付機構更是難過，除非找到新的生存機會，否則只能加速死亡。

而且，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行等傳統(tǒng)金融機構的關系也變得更加微妙，幾番折騰后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)突然意識到，既然做不了傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)者，不妨去做個合作者，退就是進。于是技術被看成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牽手銀行等傳統(tǒng)金融機構的最好見面禮，也是最后的防線，刷臉支付等黑科技自然被格外重視，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始新一輪基于黑科技的“軍備競爭”。

三、要用好這武器，還有哪些功夫要修煉？

不過有了黑科技，并不意味著就講萬事大吉。目前至少有這些事情需要面對。

1、輸出黑科技，能否保證安全并消除銀行的疑慮

金融科技公司擁有這些黑科技并不難，難在怎么變現(xiàn)，怎么向傳統(tǒng)金融機構輸出。所以一開始的難題就是要保證安全，并消除銀行等傳統(tǒng)金融機構的顧慮。尤其是在輸出與合作的過程中，可能需要銀行向金融科技公司提供賬戶信息及交易數(shù)據(jù)等。如今海外就遇到了這樣的問題，?富國銀行、道明銀行、蘇格蘭皇家銀行、第一資本等銀行，通過 Facebook Messenger、亞馬遜 Alexa 等渠道向客戶提供賬戶信息及交易數(shù)據(jù)。

這些銀行就開始擔憂數(shù)據(jù)隱私和安全問題。咨詢公司 Consult Hyperion 的全球大使 David Birch 指出，“銀行有理由擔心這些科技巨頭會控制用戶，進而將監(jiān)管金融機構降格成公共事業(yè)管道這樣的低利潤角色”，目前，“銀行對以下三個問題心存隱憂，但仍未獲得科技巨頭們的正面回答”。

1. 科技公司是否可以訪問銀行發(fā)送的數(shù)據(jù)？
2. 科技公司能否看到或聽到用戶傳達給金融機構的信息？
3. 科技公司的產(chǎn)品推薦引擎，是否能夠讀取銀行交易數(shù)據(jù)？

海外媒體也報道說，這些技術也造成了威脅，比如刷臉首先涉及隱私?！跋啾戎讣y等其他生物特征數(shù)據(jù)，人臉的一個巨大區(qū)別就是它們能夠遠距離起作用。人們只要有手機就可以拍下照片，供人臉識別程序使用。這意味著公民隱私可能遭受更大的損害。”

2、黑科技太多，場景不夠用，怎么辦？

還記得早餐店老板娘問顧客“微信還是支付寶”嗎，當這些金融科技公司都擁有了自己的黑科技，那老板娘是不是又要問顧客朝這個刷臉，還是朝哪個眨眼？

我們不期望像當年每個柜臺都有幾個POS機一樣，每個老板娘的座位前都豎著幾個金融科技公司的刷臉設備。但大家都在搶場景的時候，這些黑科技如何才能發(fā)揮作用呢？

智能相對論有兩個大膽的假設。

一是可以統(tǒng)一場景，參考聚合支付的解決方案，(聚合支付是把包括微信支付寶在內(nèi)的多個支付工具聚合，形成統(tǒng)一的渠道。)各大金融科技公司盡管技術有差異，但可以形成一個統(tǒng)一的標準，能讓一臺設備兼容這些黑科技。只不過最后，這些巨頭又開始像爭搶聚合支付一樣，需要再搶搶這個設備。

二是可以尋找新的場景替換方案，形成新的支付模式。密碼支付成就了支付寶，微信則依靠二維碼在移動時代開創(chuàng)了新天地，他們代表了不同的場景支付方式，這不只是支付工具的替代，更是支付模式的替代。未來如果某項支付手段相對于二維碼支付更高效便捷，或者在其他方面給用戶帶來更多效用，則有可能取代二維碼。刷臉支付看起來有這個潛質(zhì)，目前支付寶、百度、蘇寧等也都在測試或推廣刷臉支付，但沒有形成強關聯(lián)，大家都有機會，所以我們看到蘇寧無人店就把刷臉支付作為重頭戲在賣力擴散。

3、存量市場都被挖了，新增量從哪里來？

除了場景沒了，新用戶也不好找。最尷尬的就是黑科技再好，沒有用戶用，淪為擺設。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言說，傳統(tǒng)金融機構正面臨著存量“活”客與智能“獲”客的問題。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也面臨著同樣的問題。

大家都是“客戶基礎薄弱，存量客戶活躍度低，面臨獲客與活客的雙重壓力”。

他們也曾一度試圖通過各種手段來激活或獲取，但該體驗的新鮮體驗過后，該購買的服務支付過后，新用戶越來越難找已經(jīng)成為所有金融企業(yè)不得不承認的事實。

于是我們看到這些公司發(fā)展基本延續(xù)兩條線，一種是從母公司的支付場景入手，逐步拓展業(yè)務，例如支付寶、財付通、平安壹錢包、蘇寧支付、百度錢包；蘇寧金融就借勢蘇寧集團的電商、地產(chǎn)、體育等場景圈用戶，另外在教育、交通等場景上也積極發(fā)力。另一種則是從逐步拓展B端或C端客戶，在牌照和一定市場份額的加持下，被大企業(yè)收購，如快錢等。那想必這些黑科技也會順勢而入。

不過從現(xiàn)在的發(fā)展看來，這些黑科技應用于B端業(yè)務、助力企業(yè)級支付的機會更大。這一是因為在C端，微信支付寶的地位不可撼動，人們要體驗或接受黑科技也會優(yōu)先支付寶、微信支付的。二是企業(yè)級市場更愿意主動擁抱這些黑科技，即便是商場、超市、便利店、飯店、咖啡廳的店老板，他們也愿意添置這些黑科技為自己的門店增添話題。

總之，黑科技有自己的功效和市場，但不管是金融科技公司還是銀行等，都不應該“拿雞毛當令箭”，沒有黑科技，可能不行，但只靠黑科技，則萬萬不行。

#專欄作家#

曾響鈴，微信公眾號：科技向令說，GrowthHK專欄作家。TMT新媒體“鈴聲”創(chuàng)始人，《移動互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機會》《趨勢革命：重新定義未來四大商業(yè)機會》作者，《網(wǎng)紅經(jīng)濟學》作者之一，《商界》等多家雜志撰稿人。重點關注SaaS、智能硬件、互聯(lián)網(wǎng)金融、O2O、新媒體運營方向。

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