剛上架的數(shù)字人民幣 APP，你不知道有多好用

文 | 區(qū)塊律動(dòng)

剛邁進(jìn) 2022 年，數(shù)字人民幣離其全面推廣迎來了關(guān)鍵性一步，而隨著我國數(shù)字人民幣的率先落地，或?qū)⒔o全球的商業(yè)形態(tài)、金融形態(tài)帶來深遠(yuǎn)影響。

隨著數(shù)字人民幣的推廣在 2021 年全面提速，無論其覆蓋城市、應(yīng)用場景，還是錢包開通數(shù)量都迎來了大幅增長。在 2021 的香港金融科技周上，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春就曾表示，截至去年 10 月 22 日，我國已累計(jì)開通數(shù)字人民幣個(gè)人錢包 1.4 億個(gè)，企業(yè)錢包 1000 萬個(gè)，并累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到了 1.5 億筆，交易額接近 620 億元。

而剛邁進(jìn) 2022 年，數(shù)字人民幣離其全面推廣更是迎來了關(guān)鍵性一步。1 月 4 日，「數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App」正式上架各大安卓應(yīng)用商店和蘋果 AppStore。

據(jù)官方介紹，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App 是中國法定數(shù)字貨幣――數(shù)字人民幣面向個(gè)人用戶開展試點(diǎn)的官方服務(wù)平臺(tái)，將向用戶提供數(shù)字人民幣個(gè)人錢包的開通與管理、數(shù)字人民幣的兌換與流通服務(wù)。

基于此，律動(dòng) BlockBeats 實(shí)測體驗(yàn)了這款 App 的所有功能，發(fā)現(xiàn)較此前版本優(yōu)化了頁面布局，視覺上一目了然，且新用戶注冊(cè)更為方便；同時(shí)在使用上，這款 App 體驗(yàn)下來更 ” 輕 ” 更快捷，沒有一般第三方支付工具繁瑣的功能推薦，體驗(yàn)上更為友好。接下來，我們將為讀者帶來相關(guān)實(shí)測介紹。

如何注冊(cè)數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App

首先，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App 目前雖然可以在各大應(yīng)用商店公開下載，但注冊(cè)還是僅限于 11 個(gè)地點(diǎn)的用戶，分別包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會(huì)場景（北京、張家口）。

此外，新用戶只用手機(jī)號(hào)即可完成注冊(cè)，而無需輸入姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等個(gè)人信息，整個(gè)過程更為方便流暢。同時(shí)，為了確保用戶賬號(hào)的正常使用，注冊(cè)成功后，僅支持一個(gè)賬號(hào)在一個(gè)設(shè)備中登錄，當(dāng)用戶在其他設(shè)備上登錄時(shí)，當(dāng)前設(shè)備上則會(huì)自動(dòng)退出。

隨著由內(nèi)測版步入到大范圍的試點(diǎn)版，數(shù)字人民幣已開啟了市場全面應(yīng)用的新階段。能夠預(yù)想得到，此后一段時(shí)間，數(shù)字人民幣將被更廣泛地采用，并逐漸邁入法幣數(shù)字化的全流通時(shí)代。

而此次各大應(yīng)用商店的上架，也表明數(shù)字人民幣 App 已具備較為成熟的、能夠面向市場的必要功能及條件。同時(shí)，用戶也將能更快速地搜索數(shù)字人民幣 App，并通過正規(guī)渠道進(jìn)行下載。此外，在一定程度上也防范了此前借著數(shù)字人民幣 App 尚未上架對(duì)用戶實(shí)施詐騙的不法行為。

數(shù)字人民幣錢包介紹

開通及掛失數(shù)字錢包

注冊(cè)成功，進(jìn)入 App 頁面后，可看到下方有「首頁、服務(wù)、我的」三大板塊，較此前版本有了功能和分區(qū)上的升級(jí)，并且 App 在界面設(shè)計(jì)上更為美觀，使用起來更為流暢。接下來，用戶可在「首頁」中開通或添加數(shù)字人民幣錢包。

可看到的是，目前數(shù)字人民幣錢包支持了有 9 家銀行，分別為：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）和微眾銀行（支付寶）。

緊接著，律動(dòng) BlockBeats 通過驗(yàn)證了手機(jī)號(hào)和設(shè)置了一個(gè)錢包名稱就成功注冊(cè)了一個(gè)「中國工商銀行」的數(shù)字錢包。但需要注意的是，設(shè)置的「錢包名稱」不一定代表真實(shí)身份，不具有唯一性，因而用戶請(qǐng)勿將其作為識(shí)別對(duì)方身份的主要依據(jù)；它將在收付款時(shí)向?qū)Ψ秸故?，同時(shí)用戶可在錢包管理中對(duì)錢包名稱進(jìn)行修改。

然后，律動(dòng) BlockBeats 試測向該錢包中轉(zhuǎn)入了 100 元人民幣，可分為兩種方式轉(zhuǎn)入，一種是通過儲(chǔ)蓄卡直接轉(zhuǎn)入，另一種則是打開手機(jī)銀行的 App 轉(zhuǎn)入。

此外，若用戶手機(jī)丟失或賬號(hào)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可及時(shí)進(jìn)行掛失。掛失分為兩種：

1）只掛失賬號(hào)。賬號(hào)掛失后，只能通過「更多選項(xiàng)」-「解除掛失」解除賬號(hào)的掛失狀態(tài)，不能進(jìn)行賬號(hào)的登錄、修改密碼等操作；但該賬號(hào)綁定下的錢包可正常操作，不受賬號(hào)掛失的影響。

2）掛失賬號(hào)同時(shí)掛失錢包。賬號(hào)掛失后，只能通過「更多選項(xiàng)」-「解除掛失」解除賬號(hào)的掛失狀態(tài)，不能進(jìn)行賬號(hào)的登錄、修改密碼等操作；不過該賬號(hào)綁定下的錢包可以入金，不可以出金、不能操作錢包基本功能（如修改錢包支付密碼、修改錢包昵稱等），可通過解除錢包掛失功能將錢包恢復(fù)到正常狀態(tài)。

錢包類型

為了對(duì)數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行分類管理，運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的身份識(shí)別強(qiáng)度，將數(shù)字人民幣錢包分為了四類：

1）一類錢包：需現(xiàn)場核驗(yàn)申請(qǐng)人身份信息，包括驗(yàn)證身份證件、手機(jī)號(hào)及本人境內(nèi)銀行賬戶信息；用戶可綁定本人境內(nèi)銀行賬戶，將支持個(gè)人數(shù)字人民幣錢包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定賬戶存款的互轉(zhuǎn)，且沒有交易限制，實(shí)名程度最高。

2）二類錢包：遠(yuǎn)程開立，需驗(yàn)證身份證件、手機(jī)號(hào)及本人境內(nèi)銀行賬戶等信息；支持個(gè)人數(shù)字人民幣錢包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定賬戶存款的互轉(zhuǎn)，實(shí)名程度較高。但二類錢包余額上限為 50 萬元，單筆支付限額為 5 萬元，每日累計(jì)限制交易 10 萬元。

3）三類錢包：遠(yuǎn)程開立，需驗(yàn)證身份證件、手機(jī)號(hào)等信息，無需綁定銀行賬戶，實(shí)名程度較弱。同時(shí)三類錢包余額上限為 2 萬元，單筆支付限額為 5000 元，每日累計(jì)限制交易 1 萬元。

4）四類錢包：遠(yuǎn)程開立，僅驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼，無需綁定銀行賬戶，為匿名錢包。四類錢包余額上限為 1 萬元，單筆支付限額為 2000 元，每日累計(jì)限制交易 5000 元，并且一年累計(jì)支付限制 5 萬元。

子錢包

在數(shù)字錢包下，用戶還可開通子錢包，通過子錢包來實(shí)現(xiàn)更為方便快捷，以及限額支付、隱私保護(hù)等方面功能。

首先，用戶可選擇包括京東、美團(tuán)、天貓超市、滴滴出行在內(nèi)的多達(dá) 52 個(gè)支持推送子錢包的商戶，用戶可根據(jù)自己需要進(jìn)行開通。并且為方便用戶管理資金的使用，每個(gè)子錢包還可設(shè)置單獨(dú)的限額。

硬件錢包

硬件錢包是基于安全芯片的數(shù)字人民幣錢包，可在線下終端 POS 上進(jìn)行「碰一碰」支付。

目前，數(shù)字人民幣雙離線支付已完成技術(shù)驗(yàn)證，并進(jìn)入配套標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的設(shè)計(jì)階段。但為保障用戶統(tǒng)一體驗(yàn)，當(dāng)前版本暫未向公眾提供雙離線支付功能。此外，用戶可申領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)的硬件錢包卡，并使用「貼一貼」功能進(jìn)行充值及管理。

該 App 有哪些功能？

轉(zhuǎn)賬

用戶可直接通過手機(jī)號(hào)或數(shù)字人民幣錢包編號(hào)向其他人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

收付款

通過使用，可發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App 收付款功能與微信、支付寶的收付款較為類似。用戶收款時(shí)，向?qū)Ψ秸故咀约旱氖斟X碼，對(duì)方掃描二維碼，向用戶付錢。付款時(shí)，用戶則只需向?qū)Ψ秸故咀约旱母犊疃S碼或條形碼，或者通過掃一掃來啟動(dòng)掃描支付。

不過，數(shù)字人民幣與支付寶、微信支付等一般電子支付之間仍存在一些差異。一般電子支付是一種第三方支付手段，由商業(yè)銀行存儲(chǔ)貨幣結(jié)算，存在極小概率的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有法律上的法償性，因此用戶可以不支持支付寶或微信支付。

但數(shù)字人民幣具有法償性，用戶不得拒收數(shù)字人民幣，并且數(shù)字人民幣可實(shí)現(xiàn)比支付寶、微信支付安全程度與額度更高的離線支付。此外，數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)還兼顧了實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢(shì)，既具有實(shí)物人民幣的支付即結(jié)算、匿名性等特點(diǎn)，又具有電子支付工具成本低、便攜性強(qiáng)、效率高、不易偽造等特點(diǎn)。

碰一碰

目前，「碰一碰」僅限安卓、蘋果支持 NFC 功能的手機(jī)。

用戶在將手機(jī)靠近 POS 終端 NFC 區(qū)域，或?qū)蓚€(gè) NFC 手機(jī)相互觸碰，即可完成付款交易。同時(shí)，「碰一碰」支持在線、離線兩種模式，離線模式在聯(lián)網(wǎng)、斷網(wǎng)下均可使用，使用時(shí)用戶可根據(jù)需要做模式切換。

貼一貼

「貼一貼」使用的是手機(jī) NFC 讀寫功能，其可以讀取加載了數(shù)字人民幣硬件錢包的設(shè)備，為硬件錢包提供轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出、查詢等基礎(chǔ)管理功能，不過用戶在使用時(shí)要確保 NFC 為打開狀態(tài)。

紅包

此外，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App 還內(nèi)置了「紅包」功能。紅包分為普通紅包和消費(fèi)紅包，普通紅包等同于錢包余額，可在任何支持?jǐn)?shù)字人民幣的場景使用；消費(fèi)錢包則只能在一些限制條件下使用，包括有效期、限制場景、支付金額等。

值得一提的是，用戶在注冊(cè)中國郵政儲(chǔ)蓄的數(shù)字人民幣錢包時(shí)，可領(lǐng)取 10 元的紅包，最晚領(lǐng)取時(shí)間截止至 2 月 28 日 23 時(shí) 59 分。

總結(jié)

自 2014 年中國人民銀行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，到 2016 年成立數(shù)字貨幣研究所，進(jìn)行數(shù)字貨幣原型搭建，并于 2021 年進(jìn)行了多地、多場景的測試，數(shù)字人民幣的研發(fā)試驗(yàn)已基本完成了由頂層設(shè)計(jì)，到功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作。而隨著數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App 的正式上線，這將大大降低用戶開通注冊(cè)的門檻，中國數(shù)字人民幣試點(diǎn)也將不斷擴(kuò)展到更多全新的場景，相關(guān)生態(tài)也將更加完善。

當(dāng)前，各主要經(jīng)濟(jì)體也均在積極考慮或推進(jìn)央行數(shù)字貨幣的研發(fā)。國際清算銀行最新調(diào)查報(bào)告顯示，65 個(gè)主要國家或經(jīng)濟(jì)體的中央銀行中約 占 86% 已開展了數(shù)字貨幣相關(guān)研究，如美國、英國、法國、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、韓國、新加坡等國央行及歐洲央行近年來以各種形式公布了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的考慮及計(jì)劃，有的已開始甚至完成了初步測試。

數(shù)字人民幣主要功能在于提升金融便利化水平，隨著我國數(shù)字人民幣的率先落地，或?qū)⒔o全球的商業(yè)形態(tài)、金融形態(tài)帶來深遠(yuǎn)影響。且綜合來看，我國推進(jìn)的數(shù)字人民幣方案整體較為穩(wěn)妥，布局立足長遠(yuǎn)，技術(shù)上主要基于安全性和便利性兩個(gè)方面，能夠保障交易過程的安全以及支付效率；場景融合上，則一步步擴(kuò)容，不僅覆蓋到了「吃、住、行、游、購、娛」等多種場景，還包括綠色低碳、政務(wù)服務(wù)及金融服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。

接下來，對(duì)數(shù)字人民幣相關(guān)知識(shí)的普及教育還將進(jìn)一步被加大，通過各類激勵(lì)措施培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣，維護(hù)和鞏固數(shù)字人民幣的地位。作為在法定數(shù)字貨幣中提早謀劃布局的我國，將有望憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)在更多領(lǐng)域成為執(zhí)牛耳者，而我們也將有機(jī)會(huì)一起見證這新一輪歷史的到來。