支付寶、微信、銀聯(lián)的移動支付三國之戰(zhàn)（蜀篇）

互聯(lián)網(wǎng)時代，豪杰輩出，在移動支付領(lǐng)域，誰會笑到最后，誰又會笑得最好？

蜀之銀聯(lián)：銀聯(lián)本是純正皇室血統(tǒng)，可比劉備的往上數(shù)七八輩的血統(tǒng)純正的多。可惜過于安逸，未及時引領(lǐng)移動支付潮流，并在移動支付端走錯棋，雖是皇室，可也守不住這江山，后續(xù)發(fā)力二維碼，跟隨兩大巨頭，借皇室之威，隱隱成三國之勢。

銀聯(lián)的成立可以說是順應全球趨勢，當時國外已經(jīng)有VISA、MASTERCARD這樣的卡組織，在全球范圍內(nèi)進行信用卡受理。而國內(nèi)的銀行卡中心而是各自作戰(zhàn)，互不聯(lián)通，各自受理各自的銀行卡，商戶也要一柜多機。于是有了在01年時，人民銀行領(lǐng)導致電招行副行長萬建華是否有意組建中國銀聯(lián)，讓銀行卡能夠跨行、跨區(qū)域使用。

在全球大背景的影響下，02年3月，中國銀聯(lián)成立了，既是卡組織，又是清算機構(gòu)，有著銀行卡跨行清算系統(tǒng)。有著央媽的支持，又有市場的需求，銀聯(lián)統(tǒng)一線下收單，是可預見的。

通過銀聯(lián)的銀行卡跨行清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了商戶收單-銀聯(lián)轉(zhuǎn)接-發(fā)卡行清算這種模式，讓各家銀行的銀行卡消費交易能夠跨行互通，這就是所謂的間聯(lián)模式，商戶也只需一柜一機即可。在這種模式下，銀聯(lián)采用721分成，發(fā)卡行7，收單2，銀聯(lián)1，銀聯(lián)可以說是坐收其成，有種“要從此路過，留下買路財”的樣子。

前有子公司銀聯(lián)商務的攻城略地，中有銀行卡跨行清算系統(tǒng)，后有央媽的支持，在2011年前，銀聯(lián)在線下就是絕對的老大，不需要太多的變化就能夠有著穩(wěn)定的盈利。

然而2011年，央行開放線下支付市場，向許多第三方支付機構(gòu)發(fā)放支付牌照如通聯(lián)支付、支付寶、微信，線下市場競爭激烈了起來。而同時，由于銀聯(lián)在線上支付上占有不高，線上主要是支付寶為主的一系列互聯(lián)網(wǎng)公司占據(jù)了，這些線上巨頭攜線上優(yōu)勢開始對線下進行攻占。

一、 銀聯(lián)的襄樊之戰(zhàn)

公元219年（建安二十四年），關(guān)羽率部攻取曹魏的襄陽、樊城，水淹七軍，活捉于禁，重創(chuàng)曹軍。于此同時，孫權(quán)部的呂蒙白衣渡江，奇襲荊州，并且在關(guān)羽回撤途中進行埋伏，讓關(guān)羽敗走麥城而亡。此戰(zhàn)過后，孫權(quán)軍占據(jù)荊州，劉備丟失兵家必爭之地，僅剩蜀中地區(qū)。

2011年6月，中國銀聯(lián)正式宣布推出“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機支付”業(yè)務，算是正式發(fā)力線上支付。有種關(guān)羽去攻掠曹操的襄陽和樊城的樣子，線下我銀聯(lián)已經(jīng)是老大了，線上這市場我也應該有份。

然而早在2010年底，支付寶就推出了“快捷支付”，只要經(jīng)過簡單的驗證和綁定環(huán)節(jié)，就可以實現(xiàn)網(wǎng)上支付，降低了用戶的使用門檻，提高了支付體驗，也是現(xiàn)在2017年移動支付的主流，支付寶正在改變傳統(tǒng)的支付方式。

線上我支付寶經(jīng)營這么久，你銀聯(lián)想輕易分羹，想得很美，我支付寶還想著你線下市場啦。襄陽和樊城有著曹操這深厚的支援，也不是想攻下就攻下的，正如線上淘寶已經(jīng)做老大這么久了，銀聯(lián)想分羹還是很難的。而龐大的銀聯(lián)線下市場正在被支付寶和微信虎視眈眈。

在2011年5月，央行開放了線下支付市場，這些有牌照的機構(gòu)就開始與銀聯(lián)競爭了。傳統(tǒng)的第三方機構(gòu)還好，沒有太多辦法，主要還是依靠于銀聯(lián)的間聯(lián)模式，對銀聯(lián)沖擊不大。

而支付寶不同，本來就是直接與銀行進行談判，進行直連模式，打破了銀聯(lián)的“721分成”的商業(yè)模式，銀聯(lián)的1成不用分了，支付寶有了與銀行間更大的議價空間，同時由于支付寶龐大的用戶基礎(chǔ)，越來越多的銀行與支付寶合作?；诖?，支付寶在線下商戶收單也是費用低，優(yōu)惠多，開始了對銀聯(lián)線下市場的搶占。微信也是如此，采用直連模式，在線上搶占銀聯(lián)的市場，搶得不亦樂乎。

“間聯(lián)模式”被沖擊，“直連模式”的推出，有著曹魏反擊守護襄樊，呂蒙白衣渡江奇襲荊州之樣，銀聯(lián)線上市場還未怎么開拓，線下市場就已經(jīng)沖進來了兩頭猛獸，有種“賠了夫人又折兵”之勢。銀聯(lián)面對支付寶和微信的移動支付來勢洶洶，在線上急需要推出自己的應對方式，來守護自己的市場份額。

二、 銀聯(lián)的街亭之戰(zhàn)

公元228年（蜀漢建興六年），諸葛亮率軍北伐曹魏。趙云、鄧芝為疑兵守箕谷，諸葛亮親率大軍進攻祁山。諸葛亮令馬稷領(lǐng)軍在前，守街亭，與曹魏軍張郃交戰(zhàn)于此。張郃大敗馬稷于街亭，諸葛亮只得撤兵，第一次北伐功敗垂成。

2015年雙十二這天，中國銀聯(lián)聯(lián)合多家銀行發(fā)布“云閃付”，正式進軍移動支付，線下市場的布局也有銀聯(lián)卡，升級成為“銀聯(lián)卡+手機云閃付”?！霸崎W付”基于全球領(lǐng)先的HCE（主機模擬卡片）和Token（支付標記）技術(shù)，實現(xiàn)非接觸支付?！霸崎W付”生成虛擬卡片進行支付，進行云端驗證等安全保障，在支付時更安全；同時支付時手機無需聯(lián)網(wǎng)和無需打開APP，接觸即付，更便捷。

雖然“云閃付”看起來很美好，但是卻沒有對線下的移動支付造成強有力的沖擊。主要基于這幾個原因：

• 商戶端的POS機的支持數(shù)量及改造成本。要使用云閃付，就需要POS機支持閃付功能，然后線下的很多早期布放的POS機并沒有閃付功能，需要對這些POS機進行更換升級，而這些POS機占比不低，要升級改造的話，成本很高，這些不能一次性完成，只能慢慢的更新?lián)Q代。
• 手機支持閃付的情況并不是那么樂觀。手機要能夠支持閃付的話，則手機自身需要有NFC功能，則需要硬件支持和軟件開發(fā)。由于早期的許多手機并不支持NFC功能，如蘋果也是從6才支持APPLE PAY，小米也是小米5之后的手機才支持MI PAY，所以帶有NFC功能的手機也是今年來才有的，這比不得支持帶有攝像頭和觸屏的手機，占有量略低。
• 支付過程中的阻礙。因為每臺帶非接的POS機的非接位置不同，每臺手機的NFC模塊所放置的區(qū)域有些許區(qū)別，造成在非接支付的過程中，及時感應存在一定的問題。同時因為各種手機錢包應用頻率低，用戶不是很清楚其中的使用，如何調(diào)用手機 PAY支付。在支付過程中造成支付時間過長，第一次體驗不是很好，影響用戶對手機PAY的印象不好，造成后續(xù)的選擇再次降低。
• 支付習慣的力量。云閃付在15年年底推出，而這時候支付寶和微信在線下已經(jīng)如火如荼了，用戶已經(jīng)習慣了使用二維碼，二維碼深深映入了人們的腦海中。在支付過程中只要掃一下對方的二維碼或者自己的二維碼給對方掃就可以完成支付，似乎更簡單快捷。已經(jīng)形成的習慣，要想改變，需要付出更大的力量，不然，潛意識中，人們就會使用習慣的方式來進行支付。

（圖片來源于比達咨詢）

在移動支付上，銀聯(lián)走出云閃付這一步，雖然看起來這種支付方式確實很有優(yōu)勢，就好像馬稷嘴上說起兵法來也是很厲害一樣，但是在實際中，卻是在正確的時機，推出了一種不合時機的產(chǎn)品。守街亭的將應該是更有實戰(zhàn)經(jīng)驗的，銀聯(lián)在移動支付上的第一步也應該是更有沖擊力的，而不應該是更有局限性的。很遺憾，這種支付方式?jīng)]能對支付寶和微信造成多大影響，就像第一次北伐一樣，盡管聲勢浩大，卻只能含恨而歸。

三、銀聯(lián)的第五次北伐之戰(zhàn)

公元234年（蜀漢建興十二年），諸葛亮經(jīng)過三年的準備，率十萬大軍出斜谷口，與曹魏的司馬懿僵持于五丈原，因長期積勞成疾，心力交瘁病逝于五丈原。諸葛亮死后，蜀軍全軍退回漢中，蜀漢開始了后諸葛亮時期。

2016年12月12日，中國銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標準。2017年5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行APP可實現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品有三個優(yōu)點：1.安全性更高，采用支付標記化（Token）技術(shù)，；2.服務更完備，配備完善的風險補償機制保障使用無憂；3.境內(nèi)境外通用，銀聯(lián)國際正積極推動海外地區(qū)的二維碼業(yè)務。

最終銀聯(lián)也推出了二維碼收款，也選擇了順應消費者的消費習慣。在推出二維碼同時，銀聯(lián)開始了聲勢浩大的“62營銷活動”，聯(lián)合各大商圈和連鎖商超開展消費62折活動，滿減50元或者10元之類的活動。以及因為是聯(lián)合各大銀行，所以基本上的銀行的APP上都推出了二維碼掃碼付功能，采用的是銀聯(lián)二維碼標準。在之后，美團、京東等APP也全面支持銀聯(lián)二維碼，在銀聯(lián)活動季，使用銀聯(lián)標準的二維碼消費都可以獲得相應的優(yōu)惠。

“62”是人民幣單幣的銀聯(lián)卡，主打“62”營銷，加深人們對銀聯(lián)的認識，也有著銀聯(lián)寄希望于能夠一炮打響銀聯(lián)二維碼這種支付方式。當然在營銷季，銀聯(lián)取得了不錯的戰(zhàn)績，銀聯(lián)的銀聯(lián)錢包APP進入了支付類APP月活躍用戶的前五，曝光率得到了大大的提升。來自中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，從5月聯(lián)正式上線銀聯(lián)二維碼產(chǎn)品以來，二維碼月均交易筆數(shù)增幅達到45%，活動商戶數(shù)月均增幅達到87%，日均交易量超150萬筆。

（圖片來源于比達咨詢）

數(shù)據(jù)是顯眼的，但是背后還是存在有不小的風險。在我個人看來有這么幾點：

1. 銀行類APP和銀聯(lián)錢包APP用戶體驗不好，沒法與微信、支付寶比較；
2. 銀行類APP和銀聯(lián)錢包APP用戶粘性不高，以我個人為例，雖然我參加了銀聯(lián)的營銷活動的優(yōu)惠，但是后續(xù)不會在支付時打開，銀行類APP也是就查賬時打開；
3. 銀聯(lián)的營銷活動能夠持續(xù)多久，也影響著用戶會不會打開相關(guān)APP使用。微信和支付寶經(jīng)常會推出一些活動。產(chǎn)品和粘性會影響著后續(xù)銀聯(lián)二維碼能夠更加有影響。

銀聯(lián)二維碼目前看來有成果，但還沒有里程碑式的成果，猶如蜀漢與曹魏僵持于五丈原。五丈原是諸葛亮的最后一站，之后蜀國也進入了新的篇章，也逐漸式微。

而二維碼在現(xiàn)在看來也是有點像銀聯(lián)在移動支付的最后一搏，網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)在逐漸降臨了，微信和支付寶已經(jīng)接入網(wǎng)聯(lián)了，銀聯(lián)在移動支付上還是沒能夠有所成功的話，隨著時代的發(fā)展，移動支付的量會上升，刷卡支付的量會下降，網(wǎng)聯(lián)必將更加強大，而銀聯(lián)的交易額也會日漸下降，銀聯(lián)的日子也會越來越難過。

以史為鏡，可以知興替。以魏蜀吳三國來看現(xiàn)金移動支付的支付寶、微信和銀聯(lián)，可以看得更具體，不會那么抽象，更好讓人理解，雖然在有些事件上不是那么形象，但是大方向還是可以看的。

天下大勢分久必合，合久必分，網(wǎng)聯(lián)來了，線上的交易規(guī)范了，成為了線上交易的執(zhí)牛耳者，支付寶和微信已經(jīng)乖乖接入，猶如天下英雄盡入吾彀中矣。

以后的支付天下是會網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)共同執(zhí)掌，還是網(wǎng)聯(lián)一家獨大啦，就要看歷史進展了。滾滾長江東逝水，浪花淘盡英雄?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，豪杰輩出，在移動支付領(lǐng)域，誰會笑到最后，誰又會笑得最好？

相關(guān)閱讀

支付寶、微信、銀聯(lián)的移動支付三國之戰(zhàn)（魏篇）

支付寶、微信、銀聯(lián)的移動支付三國之戰(zhàn)（吳篇）

本文由 @?夜月沉星 原創(chuàng)發(fā)布于GrowthHK。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖由作者提供

GrowthHK（Growth Hacker）：增長黑客是依靠技術(shù)和數(shù)據(jù)來達成各種營銷目標的新型團隊角色。從單線思維者時常忽略的角度和高度，梳理整合產(chǎn)品發(fā)展的因素，實現(xiàn)低成本甚至零成本帶來的有效增長…