馬云回歸，螞蟻集團(tuán)擁抱AI

擁抱AI就是擁抱未來，螞蟻的這步棋無疑走對了。

作者/無垢者

出品/新摘商業(yè)評論

昨天是螞蟻集團(tuán)成立20周年的日子，所有螞蟻員工都沉浸在喜悅的氣氛中。在20周年慶上，螞蟻集團(tuán)官宣了新的CEO。螞蟻集團(tuán)總裁韓歆毅將從2025年3月1日起正式接任螞蟻集團(tuán)CEO一職，全面負(fù)責(zé)螞蟻集團(tuán)的各項業(yè)務(wù)及日常管理工作。

在此之前，馬云出現(xiàn)在位于杭州未來科技城的阿里巴巴西溪C區(qū)，他也出現(xiàn)在了螞蟻集團(tuán)的20周年慶典中，帶來了一段三分鐘的演講。自從四年前的那次演講后，螞蟻集團(tuán)一直在與阿里巴巴、馬云切割，但對螞蟻集團(tuán)來說，馬云依然是精神圖騰，他的出現(xiàn)把周年慶典推向了高潮。

四年前，螞蟻集團(tuán)準(zhǔn)備沖擊科創(chuàng)板，如果成功上市，一批螞蟻員工將財富自由。四年后，IPO時間表尚不明確，螞蟻集團(tuán)的員工不免有物是人非之感。在這期間，螞蟻集團(tuán)也在不斷調(diào)整業(yè)務(wù)，適應(yīng)新變化，馬云在演講時也提到了這一點，他還重點提到了AI，這正是螞蟻集團(tuán)最近兩年的主要發(fā)力方向。

一、馬云：批評幫助螞蟻變成熟，

螞蟻的未來在于AI

馬云的演講雖然只有短短三分鐘，但透露的信息量卻很大。

首先，馬云高度評價了螞蟻集團(tuán)（以下簡稱螞蟻）過去的20年，表示螞蟻“無中生有創(chuàng)造了支付寶、余額寶、螞蟻森林”，用自己的努力和方式，參與了社會的發(fā)展和建設(shè)。對于螞蟻所受到的批評，馬云表示，要感謝過去這些年的經(jīng)歷和考驗。也感謝這幾年大家對螞蟻的鼓勵，更感激大家對螞蟻的批評。正是這些鼓勵批評，幫助螞蟻成長，幫助螞蟻成熟。也是未來螞蟻可以走得更加穩(wěn)健、更遠(yuǎn)的重要保障。

其次，馬云多次提到了AI，強(qiáng)調(diào)了它對螞蟻的重要性。他表示，從今天來看，未來的20年，AI時代所帶來的巨大的變革，會超出所有人的想象。AI會是一個更加偉大的時代，AI會改變一切，但這并不代表AI會決定一切。值得注意的是，除了馬云帶來小驚喜外，前螞蟻董事長、CEO彭蕾也來到了現(xiàn)場?？偟膩碚f，螞蟻的20周年慶辦得相當(dāng)成功，既有情懷建設(shè)，也有業(yè)務(wù)展望。

根據(jù)2020年的招股書顯示，螞蟻旗下有三大業(yè)務(wù)，分別是數(shù)字支付與商家服務(wù)、數(shù)字金融科技平臺（包括微貸科技平臺、理財科技平臺、保險科技平臺）、以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)及其他，它們是螞蟻的主要收入來源。其中，數(shù)字金融科技平臺業(yè)務(wù)發(fā)展的相對較好，是螞蟻的第一大收入來源。2017年，其收入在螞蟻總收入中的占比為44.33％，2019年增長至56.20％。

通過數(shù)字金融科技平臺業(yè)務(wù)，我們可以看到螞蟻的底色。這部分業(yè)務(wù)的內(nèi)容是向金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字金融技術(shù)支持、客戶觸達(dá)及風(fēng)險管理方案。對金融機(jī)構(gòu)來說，螞蟻可以在技術(shù)和獲客上提供助力，而螞蟻則向金融機(jī)構(gòu)收取技術(shù)服務(wù)費。該業(yè)務(wù)對應(yīng)的產(chǎn)品主要有To C的花唄、借唄，To B的網(wǎng)商銀行，以及余額寶、余利寶等理財產(chǎn)品。不難看出，螞蟻的基礎(chǔ)是金融科技，它一方面用技術(shù)賦能金融機(jī)構(gòu)，一方面用技術(shù)解決C端用戶的痛點。

以支付領(lǐng)域為例，據(jù)移動支付網(wǎng)的數(shù)據(jù)，按交易規(guī)模統(tǒng)計，2023年Q3，支付寶和微信支付的交易量為118.19萬億元，規(guī)模是微信支付的1.74倍。鑒于同期的行業(yè)CR2高達(dá)94.25%，可見支付寶已經(jīng)是行業(yè)的領(lǐng)軍者。

最近幾年，螞蟻的技術(shù)發(fā)展重點是AI，尤其是在大模型出現(xiàn)之后，螞蟻和Ai之間的關(guān)系愈發(fā)緊密，這和馬云的演講內(nèi)容高度一致。

眾所周知，AI并非新事物，它已經(jīng)在水下潛行多年，并且此前就在安防等領(lǐng)域大展身手。螞蟻也早就在探索相關(guān)的技術(shù)。2015年，馬云曾向德國總理默克爾演示了螞蟻金服的Smile to Pay掃臉技術(shù)，馬云還為現(xiàn)場的嘉賓在淘寶上購買了1948年漢諾威紀(jì)念郵票。嚴(yán)格來說，當(dāng)時馬云展示的技術(shù)并非是螞蟻純自研的，但螞蟻在此后逐步自研，目前已將這一技術(shù)掌握在了自己手里。

二、押注AI，支付寶先上岸

在螞蟻的眾多業(yè)務(wù)中，支付寶無疑是最重要的載體，它是螞蟻的最大“招牌”。以支付寶為核心的數(shù)字支付與商家服務(wù)業(yè)務(wù)，是公司的第二大收入來源。2019年，其收入在螞蟻總收入中的占比為43%。

相比數(shù)字金融科技平臺業(yè)務(wù)，大家對數(shù)字支付與商家服務(wù)業(yè)務(wù)也更熟悉（為全球的消費者及商家就商業(yè)交易、金融交易及個人交易提供數(shù)字支付服務(wù)），因為這些服務(wù)的主要載體就是支付寶。前面提到過，數(shù)字金融科技平臺業(yè)務(wù)中也包括ToC 業(yè)務(wù)。因此從業(yè)務(wù)份量上來看，支付寶就是螞蟻現(xiàn)在的核心產(chǎn)品。

面向未來，隨著螞蟻逐步加碼AI，其核心產(chǎn)品也會發(fā)生變化。不過，從螞蟻現(xiàn)在的動作來看，它并沒有用一個產(chǎn)品替代另一個產(chǎn)品的想法，而是選擇了用AI賦能支付寶。

這方面的關(guān)鍵，無疑是螞蟻集團(tuán)今年9月發(fā)布的AI生活管家App“支小寶”。與之前的Ai相比，本輪趨勢的核心是大模型涌現(xiàn)后，給AI帶來了質(zhì)的變化，這正是支小寶的特點。

目前，行業(yè)內(nèi)面向C端的、有大模型加持的產(chǎn)品，在功能上都側(cè)重聊天、輔助創(chuàng)作等，而支小寶的產(chǎn)品邏輯則不同，它的定位是作AI生活管家，其以支付寶龐大的商業(yè)生態(tài)為基底，為用戶提供了日常生活中所需的各種應(yīng)用，如支付、購物、出行等。按照螞蟻集團(tuán)總裁韓歆毅的說法，從“拼參數(shù)”走向“拼應(yīng)用”，支小寶的目的是為了讓AI融入平臺、落入生活，為用戶提供好用、有用、用得起的服務(wù)。

比如，支小寶具備場景感知系統(tǒng)。經(jīng)用戶授權(quán)后，它能記住用戶個人的一些習(xí)慣偏好，包括通勤方式、餐飲口味等，然后基于此智能推薦專屬服務(wù)。比如每天清晨，支小寶可以根據(jù)天氣情況提醒用戶帶傘。

螞蟻的變化基于高層的定調(diào)，其中比較重要的是即將卸任的井賢棟，他自從在2016年接過螞蟻CEO一職后，就加速了螞蟻在AI方面的發(fā)展。

他為螞蟻制定了新的三大戰(zhàn)略：AI First、支付寶雙飛輪和加速全球化。AI First不難理解，“支付寶雙飛輪” 指的是數(shù)字支付、數(shù)字互聯(lián)兩業(yè)務(wù)并行，通過內(nèi)容化、數(shù)字化為商家提供更好的支付、營銷、交易等服務(wù)?！凹铀偃蚧?指的則是加快螞蟻跨境支付和營銷解決方案在海外市場的落地，這將是螞蟻國際接下來的重點?？偟膩砜?，這三大戰(zhàn)略都需要AI的賦能。

從行業(yè)發(fā)展趨勢來看，擁抱AI就是擁抱未來，螞蟻這步棋無疑走對了。當(dāng)然，螞蟻在發(fā)展AI時肯定會遇到一些困難，對螞蟻來說，有困難不可怕，它在過去二十年里已經(jīng)解決了無數(shù)個困難。更重要的是，無論是20年前還是現(xiàn)在，螞蟻都參與到了創(chuàng)造未來的過程中，這本身就是一種勝利。正如馬云在演講中所說，“我們很幸運，可以一起參與改變未來、創(chuàng)造未來。”