子賬戶之道

人類在時(shí)間里的經(jīng)歷會(huì)形成記憶，有風(fēng)雨，有情仇；同樣，一個(gè)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過程中，或者一個(gè)平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)的過程中，所有的業(yè)務(wù)都需要記賬

從支付寶的擔(dān)保賬戶體系變革了線上零售以后，建立一套虛擬賬戶體系去解決交易流、支付流、資金流的匹配問題成為了很多平臺(tái)都在遵從的“賬戶之道”

好的賬戶模型，往往是解決復(fù)雜交易，實(shí)現(xiàn)模式創(chuàng)新的突破點(diǎn)，而好的賬戶模型，往往從“分割子賬開始”

賬戶的概念本質(zhì)，是賬戶之道

賬戶的本質(zhì)是電子貨幣的載體，存儲(chǔ)著賬戶貨幣的數(shù)量以及流動(dòng)變化信息，而這種流動(dòng)的源動(dòng)力來自交易的驅(qū)動(dòng)，所以不同的交易流必然造成不同的賬戶貨幣的流動(dòng)性

這就是賬戶的本質(zhì)，建立交易流與資金流的匹配；而這種匹配關(guān)系的清晰性，決定了賬戶體系的效率和靈活性

以上是我們?cè)谧鲑~戶設(shè)計(jì)時(shí)要關(guān)注的賬戶最核心的部分，我們可以通過一個(gè)賬戶解決基礎(chǔ)問題，通過交易分類解決賬戶流動(dòng)性的清晰問題

當(dāng)交易模型復(fù)雜，交易流繁多時(shí)，可能會(huì)造成資金屬性的不同，就比如存款、信用額度、理財(cái)資金往往是無法混合，這時(shí)候我們可能需要多個(gè)賬戶來管理

同樣，當(dāng)一筆錢的來龍去脈不同，不同的用途時(shí)，為了交易的效率，我們可能又需要多個(gè)賬戶來管理

交易模型多樣性，是賬戶變化的動(dòng)力

我們知道不同的行業(yè)有各自不同的交易特點(diǎn)，如航旅、教育、保險(xiǎn)、基金、游戲等，他們的參與者不同，交易流不同，支付流不同，資金流不同，而且在時(shí)間、空間、政策很多維度都存在不同

而這種不同的特點(diǎn)，衍生出不同的行業(yè)痛點(diǎn)和難點(diǎn)；如果我們想去攻克這些難點(diǎn)，對(duì)子賬戶的拆分，提升行業(yè)資金管理效率和交易效率是重要的突破口

通過賬戶方案建立線上交易基礎(chǔ)，通過賬戶拆分提高資金效率

道生一，以建立賬戶基礎(chǔ)

賬戶最終要解決行業(yè)問題，那么必然要基于行業(yè)的交易模型特點(diǎn)，分割出子賬戶，讓賬戶體系中能夠清晰反映出行業(yè)的交易模型脈絡(luò)

我們拿航旅來說，代理商從航司購買機(jī)票，分銷給二級(jí)代理商，再通過三方平臺(tái)或者線下代理點(diǎn)到達(dá)消費(fèi)者

以支付作為切入點(diǎn)，通過支付的變革實(shí)現(xiàn)行業(yè)的變革，改變行業(yè)的交易成本和效率；將交易電子化、資金電子化、并實(shí)現(xiàn)交易信息流和支付資金流線上高度統(tǒng)一；交易電子化我們可以實(shí)現(xiàn)機(jī)票電子化，用戶可以線上選票、購票、出票

資金電子化我們可以基于交易模型為各參與者建立與交易相匹配的賬戶體系；我們以代理商角色為例，分析在交易模型下其資金行為

一生二，完成賬戶拆分

我們發(fā)現(xiàn)在整個(gè)交易模型里有三個(gè)有明顯邊界的資金，代理商與航司的資金往來，代理商與二級(jí)代理商的資金往來，代理商與資金開戶行的資金往來

所以我們將代理商的虛擬業(yè)務(wù)賬戶進(jìn)行拆分，通過子賬戶體現(xiàn)出這層關(guān)系，并將賬戶內(nèi)資金的流動(dòng)性通過子賬戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)系完成

二生四，更多子賬戶承載更多業(yè)務(wù)創(chuàng)新

環(huán)境是變化的，行業(yè)也是變化的，痛點(diǎn)也是變化的，在變化的商業(yè)環(huán)境里必然產(chǎn)生新的變化的交易特征，新的模式，新的方案

一個(gè)子賬戶解決一個(gè)問題，那么更多的問題就可以用更多的子賬戶去解決；比如代理商資金流動(dòng)性不足，可能就有了信貸的場(chǎng)景，我們就可以為其提供信貸；有的代理商資金充足，可能就有了理財(cái)?shù)膱?chǎng)景，我們可以為其理財(cái)，這樣，子賬戶又被拆分出來；付款賬戶拆分出信用賬戶，資金賬戶拆分出理財(cái)賬戶

子賬戶之道

未來還有更多場(chǎng)景，未來還有更多可能，無論我們遇到何種問題，通過子賬戶拆分，再拆分，合并再合并，切換再切換，用這種可伸縮的靈活性，變通性，將交易流，支付流，資金流的脈絡(luò)結(jié)構(gòu)完美的反映和契合，從資金結(jié)構(gòu)中反映出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，讓資金管理效率更高，核算更便捷，讓支付解決方案更具魔力?

文：呱說產(chǎn)品 在這里看見產(chǎn)品經(jīng)理的另一方世界